Стоит ли спешить с выплатой ипотеки?

В России в октябре этого года был принят новый Закон о долгосрочном погашении кредитов, cогласно которому банки не имеют права требовать от заемщиков отдать свои долги раньше срока. Имеет ли вообще смысл отдавать ипотеку раньше установленного срока.

Нет больше ограничений

Cтоит ли  погашать ипотеку досрочно. Над этим вопросом можно рассуждать очень долго, так как он является философским. Статистика показала, что в основном россияне возвращают ипотеку вдвое быстрее, чем указано в договоре. Например, если ипотека была взята на 15-16 лет, возвращают ее за 7-8. Так как большинство людей ипотеку считают финансовой кабалой, то и стараются максимально быстро расплатиться с ней. Банкам в свою очередь это невыгодно, и они стараются всеми силами оттянуть день расплаты. Ну, во-первых, они устанавливают мораторий на досрочное погашение (от трех до шести месяцев), во-вторых, берут штрафы за погашение кредита досрочно (2-3% от полученной суммы), в-третьих, банки очень высоко поднимают минимальную сумму досрочки (до 50-60 тысяч рублей). На данный момент, все такие ограничения стали незаконными. Закон распространяется на все ипотечные договоры, даже на те, которые были заключены еще до его подписания. Теперь, если Вы хотите вернуть досрочную сумму ипотеки, Вам необходимо оповестить банк за тридцать дней до возврата.

Теперь на досрочное погашение ограничений почти нет. Есть ли смысл погашать кредит заранее? Известно, что сегодня в большинстве банков аннуитетная схема платежей, которая предусматривает, что первые годы заемщик платит в основном только проценты, а только потом гасит основной кредит. Аннуитентный платеж выгоден для заемщика и тем, что он не будет изменяться на протяжении всего кредитного срока. Поэтому взнос по кредиту может стать для семьи менее бьющим по карману, так как рост цен и зарплат за несколько лет увеличится, а платеж останется неизменным. Долгосрочное погашение будет иметь смысл лишь в том случае, если будет осуществлен в первую половину кредитного срока. В этом можно разобраться на таком примере: в январе 2006 года человек берет кредит три миллиона рублей. Его процентная ставка годовых 13%. В 2009 году, а именно в мае месяце, он погашает 300 тысяч рублей и уменьшает срок кредита. В итоге получается, что выплатив эти деньги, он экономит два миллиона рублей. Его сумма с процентами до этого составляла восемь с половиной миллионов, а после погашения всего лишь шесть с половиной. Но в этом есть и обратная сторона. Если у вас кредит на двадцать лет, а вы его выплатили за год, то шансы ваши невелики для того, чтобы получить кредит в этом банке в следующий раз. Как говорят эксперты, намного выгоднее банку, если человек не опережает график, а платит в срок. Ведь это приносит банку стабильную прибыль.

Маткапитал и налоговый вычет.

Для всех, кто взял кредит, возможности досрочного погашения иногда предоставляет государство. В таких случаях, как покупка недвижимости (она имеет право на имущественный налоговый вычет). Такая возможность предоставляется лишь один раз в жизни. Вы возвращаете лишь тринадцать процентов от той суммы, которую израсходовали на строительство жилья или его приобретение. Но это сумма должна составлять не более двух миллионов рублей. Этот вычет полагается и отдельно на сумму, которая уплачена в качестве процентов по кредиту. Исходя из этого Вы возвращаете себе до 260 тысяч рублей и плюс еще тринадцать процентов от процентов по кредиту. Также Вы можете погасить кредит досрочно, если воспользуетесь так называемым маткапиталом (деньги выданные при рождении или усыновлении второго и последующих детей). Маткапитал со следующего года составит 387 тысяч рублей.